本次直播我们邀请到阿里云研究院高级战略总监@任妍老师，专注于金融科技方向研究，包括区域性银行数字化转型、产业数字金融、数据治理与数据中台等。本文为直播内容整理，内容有删改。
大家好，我是任妍，是阿里云研究院高级战略总监和人民银行金融信息化研究所专家库成员，主要专注于金融科技方向的研究。
本次分享主要分为三大部分：第一部分是为什么关注产业数智金融？在数智产业和数智金融发展的过程中又有哪些新变化？第二部分是产业数智金融是属于“产业金融”的数智化吗？第三部分是有关产业数智金融的实践分析。
一、缘起：数智产业与数智金融相向而行
调研1： 上图所示是阿里云研究院、埃森哲和中原银行一起对区域性银行数智新生态开展的调研，主要特点有两个：
第一，金融机构的数智化投入已成为军备竞赛，大行和小行的差距在逐步拉大，比如在投入上，从2020年官方公布的数据可知，6大行科技投入中位数是175亿元，而区域性银行普遍在十几亿以下；
第二，目前的基础设施比如云计算、大数据等逐步成为金融机构，尤其是银行的标配，引入率将近80%，表明技术投入的价值在逐步见效中；从场景角度出发，有超过70%的受访者表示其所在行主要在零售领域运用先进技术，在对公领域只有30%左右的专家表示其所在行已经用到数字技术，因为传统对公服务的客户量和数据相对较少，但客户较大、过程环节较复杂、流程较长，存在一定困难。
服务中小微产业一直都在持续推进中，虽面临困难重重，属于国际性难题，但政策支持力度也在逐渐加大，包括六稳六保支持、支农支小再贷款等；包括传统金融的相关支持，比如信贷是中小微企业融资的重要渠道；以及创新金融的相关支持。
但即便如此，商业银行仍然会面临着一系列挑战，比如服务的客户需要逐步增加，对于长尾和小微客户，考核指标不仅包括以前的双增，即贷款余额增速和户数增加，而且还需增加信用贷的数量和首贷户的数量。即商业银行需要不断挖掘新客，挖掘新的小微企业，这也对商业银行的渠道、产品、风控、岗位设置、组织激励等都提出一系列的挑战。
调研2： 随着消费主权的兴起，产业也在不断拥抱数智化，而在过程中，除了龙头机构和政府在承担很多连接产业链的角色外，也涌现出一批形态各异的产业互联网平台，比如有些是做专业的物流配送，有些是在供应链过程中提供服务，有些是在电商交易过程中提供服务等。
例如犀牛制造属于一端连着下游，即从电商平台获取具体数据并以此判断需求，然后通过对需求的预测来反向牵动生产设计，比如设计师根据需求导向在云端进行设计，然后把设计的版式自动下发给工厂，工厂对产线进行实时监控，以了解各个流程的饱和度，再对核心工厂和卫星工厂进行整体产能的调度，由此确保在合适的时间把合适的原料放到合适的工序上，并给到合适的生产者，整体实现设备上云、系统上云和人员上云。
当形成成品后，配送网络也需经过路径的优化，以便在合适的时间送到合适的经销商，最终配送到终端用户，灯塔工厂是比较典型的模式。
由运行结果可知，上述做法可显著降低产品的研发时间，如上图所示，研发时间可以缩短66%，产品交货时间可以缩短75%，而仓储工作的效能也可以提升三倍，降低了最小订单的起做数量，因此可以实现小单快返和大规模定制。
为商家争取到市场上的提前量，同时也提高了正价销售率，在此基础上，因为有整体全流程的监控，在过程中也可以实现对质量的把控，降低次品率，更好控制库存风险。
由上图可知，犀牛制造是处于生产制造的生态位，即位于微笑曲线的最底部，往往比较被动，附加值也相对较低，但在数智化的加持下，微笑曲线开始发生变化，因为有工程式的创新和商业模式的创新，该生态位有了更多的话语权，可以牵动上下游把原本可节省的流程更加顺滑，时效性也更高，在整个产业链的位置起到扭转和典范，从被动到主动。
由上图可知，各行各业在数智化过程中都实现了高质量的转变，比如飞鹤品牌和分销商的账务结算周期从原来的一个月缩短到一天；CCTV的赛事从剪辑到播出时间从30分钟缩短到3分钟；冬奥的实况转播又进一步地对时间进行优化和缩减，让观众体验到云上奥运的魅力，所以无论从研发、运营、生产、供应链到服务，都得到数智化的改善和红利惠及。
当产业链越来越复杂时，参与方也会越来越多，产业平台或核心企业都可以成为金融机构服务产业的新伙伴，而沉淀的丰富数据也有利于金融机构理解和评估风险；在生产经营的数智化过程中，也形成更有利于金融服务嵌入生产的新场景，同时数智化产业对金融服务也提出更高的要求，要求更快更精准地触达，更主动和更多元化。
二、体系：产业数智金融是“产业金融”的数智化吗？
1. 如何高效、低成本找到客户？ 可以根据三根藤：政务服务之藤、产业链之藤和数智科技之藤。
政务服务之藤：
各地政府都在汇聚大数据，搭建综合服务平台，苏州是比较典型的案例，主要有三个特点：一是数据权，二是服务权，三是机制权。
如上图所示，数据权可以汇聚75个部门超两亿条的数据，覆盖将近40万户的企业；服务权不仅对接信贷还对接直接融资，不单只提供基础数据，还提供画像、风险保障机制等，即对于信用等级较高的企业，可以由政府和银行直接分担风险，对于风险更高的企业，会引入担保、保险来承担风险，这样可以更合理地把政府和市场该承担的部分承担掉，减少后顾之忧；
机制权是指在不同模式下，对于提供服务的金融机构都有很好的激励机制，本质是为了降低金融机构的合规成本，最终间接作用到中小企业上，可以降低中小企业的融资成本。
政务服务之藤的特点是整个数据非常权威，可以得到一站式较全面的画像，主要问题是如何通过良好的运营手段，让平台一直保持活力和运行下去。
产业链之藤：
现在有各种形形色色的产业互联网平台，金融机构可以通过产业互联网平台触达到其服务的产业链、中小微企业，比如钉钉是比较综合的平台，有上千万的组织在里面，无论做日常管理，还是财税缴纳、进销存等业务处理，在过程中金融机构都可以把各种服务植入进来，各行业也会逐渐衍生出对金融服务的需求，比如从最开始的支付、账户管理，到投融资管理、资产经营保值管理等，对金融机构来讲，也伴随着各种各样的机会。
数智科技之腾：
网商银行可以利用数据来实现从大C到小B客户的探查，即通过核心企业，拿到头部经销商的数据和一部分中长尾经销商的数据，同时利用体系内的数据来反向追踪门店或大C等数据，通过客户跟经销商或核心企业的关系来判断其资质，这就是数智科技通过数据来探查的过程。
2. 如何控得住风险？ 控得住风险主要有两点：看得懂产业和控得住风险。
看得懂产业：
银行有时会存在对行业信息不对称或认知不深入的情况，比如在传统的农村金融里，因为信息较分散、缺乏抵质押物、农户缺乏信用信息维护意识，造成白户多的现象，而白户是没有办法得到金融服务的。
所以在过程中，网商银行通过汇聚各方面的数据来进行交叉验证，比如外部的政务服务数据、涉农的科技企业数据，内部的人工尽调数据，以及利用科技手段引入卫星遥感观察作物的生长情况、农田面积等数据，再结合用户提供的自证数据等多方面来进行交叉验证，才可以实现对风险的理解和控制。
控得住风险：
因为金融机构不能暴力催收，所以在过程中能用的手段较有限，在面对时效性和企业注册地在外面的数据都拿不到的情况下，比如平安银行会利用自身优势和物联网的布局，联合快消行业和物流行业的龙头企业，对货品入港到保税区整个流程进行管控，即可以控得住货，并且通过实时监控对货品和信贷资金的水位进行联动，确保风险的可控和贸易的顺畅；再比如菜鸟物流在贸易过程中也会联动仓储、电商等数据进行控制。
3. 如何做得好创新？ 首先要修炼好内功，即需要构建敏捷型组织，同时需要在外部找帮手，要有生态竞争的能力。
内构敏捷组织：
内部敏捷的核心是业务敏捷，即可以快速侦察到市场变化、用户需求，然后联动内部的技术能力将产品落地，并让其运转，总结就是技术敏捷是业务敏捷的重要支撑，而组织敏捷又是业务敏捷的重要保障。
在敏捷组织建设上发展比较快的企业，会搭建部落制，即围绕事业部做部落制，里面有小队，每个小队有业务、技术、风控、法务、财务等专业人员，共同为业务目标而小闭环地快速进行迭代和尝试，并逐步推广，该模式是不断找到新客群，推出新产品的保障。
在过程中，需要把文化做得更透明、更互补，还要做试错和有激励创新机制等，避免出现畏首畏尾的顾虑；从组织的战略能力一直到最后的部落里，小分队的实践都是有一套体系来保障的，在过程中也需要数智化能力，把上下左右、前后台的沟通、协作都组织起来，使数据流动并让组织更加敏捷。而在实践过程中，可以发现一般的金融机构还要维持稳定的基座，即会形成稳态和敏态双态结合的过程。
三、实践：产业数智金融的实践分析 在接下来的部分，任妍老师继续讲解了如何进行 外部联动生态，开放金融新模式 和一些 产业数智金融的实践分析。
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四、六月直播回顾 本次会员直播课程，任妍老师为大家详细解析了在机遇与挑战并存时，数智技术该如何赋能产业金融，希望大家都能有所收获~
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